Als ondernemer bepaal je (voorlopig nog) zelf of en hoe je je indekt tegen arbeidsongeschiktheid. Je kunt een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten maar er zijn ook alternatieven. Je kunt dus kiezen voor een optie die bij jou, jouw bedrijf én jouw wensen past. We hebben zes ondernemers gevraagd naar de manier waarop zij zich hebben ingedekt tegen arbeidsongeschiktheid.

Suzanne van Duijn: CommonEasy

Suzanne van Duijn van VrijeMeid.nl: ‘Na jaren van uitstellen (ik had wel een buffertje) heb ik begin 2019 eindelijk iets geregeld. Ik vond dat ik het echt niet langer kon negeren, want iedereen kan burn-out raken of plots een operatie nodig hebben. Als zzp’er ben je dan kwetsbaar. Ik heb gekozen voor CommonEasy, een Utrechts bedrijf dat het midden houdt tussen een broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Bij CommonEasy stort je elke maand een vast bedrag. Ik stort bijvoorbeeld 75 euro per maand. Bij dit bedrag komt nog 10 euro bij voor CommonEasy. Van het bedrag dat je inlegt help je andere zzp’ers die ziek worden. Zij helpen ook jou. Zo help je elkaar, een mooi systeem dat werkt. Ik krijg 1500 euro uitgekeerd als ik ziek word. Het fijnste vind ik dat je al na een maand uitbetaald krijgt. Bij veel arbeidsongeschiktheidsverzekeringen duurt dit wel een jaar. Terwijl ik juist voor die tijd een overbrugging nodig denk te hebben. Fijn aan CommonEasy is ook dat je je geld weer kan meenemen als je besluit weg te gaan. Bovendien is het een stuk voordeliger (en nooit weggegooid geld) dan bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering. CommonEasy dekt tot 2 jaar. In de toekomst gaan ze waarschijnlijk uitbreiden naar 3 jaar.’

Nancy van Zijtveld: AOV

Nancy van Zijtveld van EigenWijzer Management en Mijn Notitieboekje: ‘Ik heb in september 2018 een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten. Een ongeluk zit in een klein hoekje (ik kreeg een ongeluk eind 2014) en die gedachte bleef door mijn hoofd gaan. Echter wilde ik ook mijn droom najagen en dat was voor mezelf beginnen. Door mij te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, is die gedachte verdwenen. Ik voel me vrij om te ondernemen. De reden voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is mijn ervaring met dit soort verzekeringen. Ik heb gewerkt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekeraar (De Amersfoortse) en vind het mooi hoe zij je helpen mocht je arbeidsongeschikt worden. En hoewel onderzoek aantoont dat (ik meen 99%) na 2 jaar weer aan het werk is, wilde ik toch ook het risico daarna verzekeren. Vandaar deze verzekering.

Door het ongeluk dat ik destijds heb gehad, is er een clausule opgenomen. Er wordt niet uitgekeerd als de arbeidsongeschiktheid het gevolg is van het ongeval, waaronder mijn linkerknie. Hierdoor heb ik wel lang na moeten denken om al dan niet deze verzekering af te sluiten. Het is heftig om met de gevolgen van een ongeluk waar ik niets aan kon doen, geconfronteerd te blijven worden. Aangezien ik een zittend beroep heb, ben ik over dit bezwaar heen gestapt. De premie is fors. Om deze betaalbaar te houden, kun je aantal knoppen draaien zoals wachtdagen, verzekerd bedrag en eindleeftijd. Dat heb ik gedaan.’

Thea van Bodegraven over een Broodfonds voor ondernemers

Thea van Bodegraven: SharePeople

Thea van Bodegraven van Sterk in Eigen Kracht: ‘Ik ben aangesloten bij SharePeople. Dit is een financieel vangnet van ondernemers waarbij we het voor elkaar mogelijk maken om op een eerlijke en betaalbare manier voor elkaar te zorgen als dat nodig is. Elke maand leg ik €75 in, dit bedrag kun jezelf kiezen. In totaal is mij vorig jaar twee keer gevraagd een donatie te doen aan een zieke aangesloten ZZP’er. Elke maand kan ik het geld weer terughalen en het staat altijd tot mijn beschikking. Je kunt dit geld ook gebruiken om in een pensioenregeling te stoppen, maar daar maak ik nog geen gebruik van. Het zijn privé-donaties die de ontvanger netto krijgt en de solidariteit is groot onder ZZP’ers. Er blijft nergens geld ‘hangen’.

Ik wilde eerst aan een Broodfonds mee doen, maar toen ik van SharePeople hoorde heb ik daarvoor gekozen. Het is groter en er kijkt er bij ziekmelding een onafhankelijk arts mee. Verantwoordelijkheid, solidariteit, elkaar helpen en vertrouwen zijn voor mij de kernwoorden die mij aanspreken bij SharePeople. Het is geen verzekering, er zijn geen addertjes onder het gras. Het is gebaseerd op vertrouwen maar door de onafhankelijk arts heeft het vertrouwen wel een fundament. SharePeople keert uit na twee maanden ziek zijn met een maximum van twee jaar. Als ik ernstig ziek wordt, is de kans het grootst dat ik binnen twee jaar weer aan het werk ben of dat ik iets heb kunnen wijzigen in mijn praktijk waardoor ik het weer kan oppakken. Mocht ik echt een ziekte krijgen waardoor ik langdurig of voor altijd arbeidsongeschikt word, dan heb ik ruim de tijd om daar mijn leven op aan te passen, bijvoorbeeld door ons huis te verkopen. Ik hoop dat SharePeople een alternatief blijft voor de politiek, als er een verplichte AOV komt.’

Lees ook: 5 handige apps en tools voor Instagram (die je tijd besparen!)

Heleen Lansink-Marissen: AOV en een aanvullende verzekering voor het eerste jaar

Heleen Lansink-Marissen van De Melktapperij: ‘Ik heb een arbeidsongeschiktheidsverzekering die na het eerste jaar gaat lopen. Bij ziekte in het eerste jaar kan ik gebruik maken van de bedrijfshulp van Abeos, een agrarische coöperatie voor bedrijfshulp. Onze koeien stoppen niet met melk geven als wij ziek zijn, dus dat moet door gaan. Als ik morgen griep krijg, kan ik direct bellen voor vervangingen en kan ik voor €14 per uur hulp krijgen. Ik ben verzekerd voor 30 uur doordeweeks, 3 uur op zaterdag en 3 uur op zondag. Dat betekent dat ik voor het eerste jaar geen arbeidsongeschiktheidsverzekering hoef af te sluiten. Dat scheelt enorm in de kosten, deze verzekering is voordeliger dan een AOV voor het eerste jaar. De inkomsten blijven op deze manier ook doorgaan.’

Anne Vrieze: Broodfonds

Anne Vrieze van WWZ Academie: ‘Na een paar jaar als zzp-er begon ik erover na te denken hoe ik eventuele arbeidsongeschiktheid zou kunnen afdekken. Via mijn verzekeringsadviseur kwam ik uit bij Aegon. Ik betaalde daar een premie die overigens voor ongeveer de helft aftrekbaar is van de inkomstenbelasting. In 2015 werd er vanuit mijn vrouwennetwerk Zaanlinq een broodfonds opgericht, Brood aan de Zaan. Ik heb me daar direct bij aangesloten omdat ik dat veel sympathieker en persoonlijker vind dan een verzekering. Ik heb de overeenkomst met mijn verzekering toen veranderd naar een wachttijd van 2 jaar. Het kleine premieverschil verbaasde me: Met een wachttijd van 3 maanden kostte het € 250 per maand en met een wachttijd van 2 jaar € 200. Daar was ik niet blij mee en na een jaar of twee heb ik de AOV van Aegon opgezegd.

Het broodfonds dekt een termijn van maximaal twee jaar en het blijkt dat 99% van de ondernemers niet langer dan twee jaar ziek is. Het gaat financieel heel goed met ons broodfonds, afgelopen jaar hebben we zelfs kunnen doneren aan twee goede doelen uit onze gemeente. We hebben de laatste jaren wel een aantal zieken gehad, maar die melden zich al snel gedeeltelijk en later geheel beter omdat ze graag weer willen ondernemen. Regelmatig ontvangen we dankbare berichten van onze zieken omdat ze zo blij zijn met de giften van iedereen die ze iedere maand op hun bankrekening binnen zien komen. Daarmee voelen ze zich erg gesteund, ook door het regelmatige contact met ons bestuur en de beterschapswensen van de leden. De solidariteit in ons broodfonds leidt dan ook tot leuke vriendschappen en samenwerkingsrelaties.’

Arianda Schepens: spaargeld en inkomsten uit verhuur

Arianda Schepens van Hebbes Academy en Arianda.nl: ‘Ik ben al heel mijn werkende leven ondernemer en heb zo’n 15 jaar daarvan een AOV gehad. Deze heb ik 5 jaar geleden bewust opgezegd toen ik merkte dat ik te weinig aan mijn verzekering had op het moment dat ik het nodig had. Ik kan een AOV betalen maar wil het niet meer. Ik heb uiteindelijk wel iets gehad van de verzekering maar het vertrouwen was weg. Er werd mij verteld hoe ik mijn training moest inrichten om toch door te kunnen gaan.

Als ik arbeidsongeschikt zou worden heb ik spaargeld om de eerste maanden door te komen. Ik woon ruim, dat zou kleiner kunnen en geld schelen. Ik heb een eigen trainingsruimte, die zou ik kunnen verhuren als ik het werk zelf niet meer kan doen. Ik kan ook andere trainers en trainingsacteurs inhuren om mijn werk te doen. Bij alle opties zouden mijn inkomsten lager worden maar dat is niet erg. Dat is bij een verzekering of uitkering ook het geval. Ik zie veel meer voordelen dan nadelen: ik heb geen verzekeringsmaatschappij nodig én niemand vertelt mij hoe ik het moet doen. Daar ben ik ook ondernemer voor geworden.’

Welke manier past bij jou?

Zo zie je maar… er zijn verschillende manieren om risico’s af te dekken. Iedere ondernemer maakt daarbij zijn of haar eigen afwegingen. Ben je op zoek naar een manier die bij jou past? Vergelijk dan verschillende opties en stel jezelf een aantal vragen. Is jouw optie ook geschikt voor langdurige arbeidsongeschiktheid (en wil je dit)? Is er een eigenrisicoperiode? Bekijk de voorwaarden, het kostenplaatje, de voordelen, de risico’s én wat het beste aansluit bij jouw financiële wensen.

Foto Nancy: Susan Haveman
Foto Thea: Agapè Stories